Acheter à crédit, à l'aide d'un crédit à la consommation, est désormais une pratique courante. La plupart des enseignes proposent leurs propres services de crédits, mais vous pouvez aussi vous adresser à une banque ou un autre type d'organisme financier. Mais quelle est la durée maximale d'un crédit à la consommation ? Comment trouver la bonne durée pour votre souscription ?
Durée maximale d'un crédit à la consommation
La durée maximale d'un crédit à la consommation est encadrée par la loi et dépend du montant emprunté. Ainsi, cette durée est de 36 mois ou trois ans pour un montant emprunté inférieur ou égal à 3000 euros. Si vous empruntez plus de 3000 euros, la durée maximale de remboursement est de 60 mois ou 5 ans. Vous trouverez plus d'informations ici sur le crédit à la consommation et son fonctionnement. Comme on peut le voir, le gouvernement impose des conditions de durée en fonction de la somme que vous empruntez pour vote achat. Vous ne pouvez donc pas choisir une durée supérieure pour étaler vos remboursements. Mais vous pouvez évidemment opter pour une durée de crédit consommation plus courte, en fonction de votre capacité de remboursement. L'organisme prêteur vous proposera sans doute une durée classique, adaptée à la plupart des emprunteurs. Vous pouvez demander à personnaliser cette durée et modifier votre échéancier de remboursement. L'objectif est de trouver une sorte d'équilibre. Voici pourquoi il faut bien réfléchir à la durée de son crédit.Quel est l'impact de la durée d'un crédit à la consommation ?
La durée de remboursement a un impact non négligeable sur le coût de votre emprunt. Dans le cadre d'un crédit immobilier, les emprunteurs ont souvent tendance à allonger la durée d'emprunt. Cette mesure leur permet d'étaler les remboursements et de compter sur l'inflation pour lisser l'impact financier du prêt. Mais dans le cas d'un crédit à la consommation, ces mécanismes ne s'appliquent pas réellement : la durée d'emprunt est bien plus courte et les sommes plus modestes. On peut néanmoins choisir d'optimiser son crédit en trouvant un équilibre et en optant pour la bonne durée de remboursement. Plus vous empruntez sur une longue durée, plus vous payez d'intérêts à l'organisme prêteur. Actuellement, les taux fixes de crédit à la consommation se présentent de la manière suivante : - 1 % sur un an - 5 % sur 3 ans - 7 - 8 % sur 5 ans. Il faut garder à l'esprit que ces taux varient constamment et qu'il convient de consulter les données actualisées avant de vous lancer dans votre projet. Les taux changent aussi en fonction de la qualité de votre dossier, qui vous permet parfois de négocier les intérêts. Néanmoins, les chiffres actuels reflètent bien l'impact de la durée sur le taux de crédit à la consommation. Vous vous demandez quelle est la durée maximale d'un crédit à la consommation ? Cette question ne suffit pas. Sur le fond, ce que vous devez déterminer, c'est quelle est la durée du crédit consommation qui correspond le mieux à vos besoins.Trouver l'équilibre parfait pour son prêt à la consommation
Qu'est-ce que l'équilibre parfait pour un crédit à la consommation ? Comment le déterminer ? Une fois que vous savez quelle est la durée maximale du crédit à la consommation en fonction de la somme que vous voulez emprunter, vous pouvez vous pencher sur la question de la durée. L'équilibre parfait peut se définir comme une sorte de compromis entre la durée maximale à laquelle vous avez droit pour le montant emprunté et les mensualités que vous pouvez effectivement payer. En d'autres termes, vous pouvez être tenté d'étaler vos remboursements dans la durée, mais vous aller payer plus pour votre crédit à la consommation, en raison d'un taux plus élevé. L'objectif, pour qui veut trouver l'équilibre parfait entre durée et taux, est de déterminer combien vous pouvez payer au maximum chaque mois. En augmentant légèrement le montant de vos mensualités, vous avez la possibilité de réduire le coût total de votre crédit à la consommation. Prenez également en compte le tarif de l'assurance de prêt.Durée maximale d'un crédit à la consommation : quelques repères pour bien faire vos calculs
Commençons par la formule permettant de calculer vos mensualités de crédit à la consommation. Prenez le capital emprunté et multipliez ce nombre par le taux du prêt divisé par 12 mois. Vous obtenez un nombre A. Calculez ensuite l'impact lié au nombre d'années de remboursement (nombre B) : 1 - (1 + taux/12) - (12 X nombre d'années de remboursement). Pour trouver votre mensualité de crédit, divisez A par B. Vous pouvez aussi utiliser la calculette en ligne de l'Institut national de la consommation.Exemple : Vous empruntez 5000 euros pour acheter des meubles. Avec un taux d'intérêt de 7 % sur 5 ans (et 1 % d'assurance), vous devrez rembourser 105,73 euros par mois. Ce montant se décompose de la manière suivante : - remboursement du capital : 85,83 euros - remboursement des intérêts : 15,62 euros - assurance : 4,27 euros Sur 5 ans, le montant total à rembourser, frais de dossier inclus, sera de 6343,60 euros. Si on compare avec un emprunt sur 4 ans à 5 % de taux d'intérêt (+0,6 % d'assurance), la mensualité est de 120,91 euros, se décomposant ainsi : - remboursement du capital : 107,29 euros - remboursement des intérêts 11,05 euros - assurance : 2,57 euros Sur 4 ans, le montant total à rembourser, frais de dossier inclus, sera de 5803,68 euros, soit un gain de 539,97 euros. Quelle est la durée maximale d'un crédit à la consommation n'est certainement pas la seule question à vous poser. Vous devez vous demander combien vous pouvez rembourser par mois et trouver la meilleure solution pour un équilibre parfait entre étalement du crédit et taux.